Ilmoitus: Yhdistelylainoja suositellaan usein apuna velkoihin, jos on ottanut monta korkeakorkoista kulutusluottoa. Lue vinkit siihen, milloin yhdistelylaina kannattaa ottaa ja mitä tehdä, jos lainojen yhdistely ei ole mahdollista.
Kulutusluotot ovat hyvin yleisiä, sillä Finanssiala ry:n vuoden 2019 selvityksen mukaan jo joka neljännellä suomalaisella on kulutusluotto. Lainan ottaminen ei ole merkki huonosta taloudenpidosta, sillä yllättäviä tilanteita sattuu jokaiselle. Jos korkeakorkoisia kulutusluottoja on kuitenkin ottanut useita, voi lainojen pois maksaminen tuntua hankalalta. Selvitimme, miten ratkaista tilanne.
Lyhyt opas kulutusluottojen maksuun
1. Hanki yleiskatsaus siitä, mitä olet lainannut
Ensinnäkin on hankittava yleiskuva omasta taloudellisesta tilanteesta. Selvitä kaikki velkasi ja kerää ne esimerkiksi taulukkolaskentaohjelman avulla yhteen. Kirjaa ylös kunkin velan suuruus, maksuaika ja todellinen vuosikorko, jotta pääset perille tilanteestasi. Todellisen vuosikoron avulla näet, kuinka paljon maksat lainastasi vuodessa korkoa sekä muita lainakuluja, kuten tilinhoitokuluja. On hyvä selvittää myös, kuinka paljon maksaa kuukaudessa lainakuluja yhteensä.
2.Harkitse yhdistelylainaa
Jos olet ottanut useita kulutusluottoja tai pikavippejä, voi olla järkevää yhdistää lainat. Yhdistelylaina tulee edullisemmaksi kuin useat pienet lainat, sillä jokaisesta lainasta menee erikseen lainanhoitokuluja joka kuukausi. Lisäksi pienet lainat ovat kalleimpia korkokuluiltaan, eli yhtä suurta lainaa maksamalla voit saada lainallesi pienemmän koron.
On kuitenkin tärkeää vertailla ja selvittää yhdistelylainan kulut etukäteen, sillä lainantarjoajissa on eroja. Suomi24 Lainaa -sivuston avulla voit vertailla yhdistelylainat helposti. Lainavertailun avulla voit verrata lainojen korkoja, kuluja ja muita lainaehtoja helposti.
3. Hanki apua
Jos velkaa on paljon, etkä saa yhdistelylainaa, voi olla hyvä hankkia ulkopuolista apua. Tarkalla taloudenpidolla suuretkin lainat järjestyvät, mutta ammattimainen lainaneuvonta voi olla tarpeen. Lainojen takaisinmaksua tai avun pyytämistä ei kannata viivytellä, sillä korot kasvavat joka kuukausi. Sen sijaan muita elämisen kuluja kannattaa pyrkiä väliaikaisesti laskemaan, kunnes velkaa on vähemmän. Esimerkiksi lomautettuna tai työttömänä on usein tarpeen kiristää kukkaron nyörejä, kunnes työtilanne näyttää paremmalta.
Voit pyytää apua esimerkiksi pankistasi tai Takuusäätiöltä lainojen järjestelyyn.
4. Maksa ensin kalleimmat lainat
Jos et saa tarpeeksi suurta yhdistelylainaa kaikkien lainojesi maksuun, kannattaa usein yhdistää osa lainoista. Ensin kannattaa maksaa kalleimmat lainat pois matalakorkoisen yhdistelylainan avulla, jotta säästät korkokuluissa pitkällä tähtäimellä. Siksi myös kaikkien lainakulujen tarkka selvittäminen on olennaista.
Jos sinulla on vakuudettomia kulutusluottoja, joiden korko on yli 10 %, lainojen yhdistäminen voi olla erityisen kannattavaa, sillä tällä hetkellä on voimassa väliaikainen 10 % korkokatto. Lisäksi vakuudettomien kulutusluottojen kulut saavat olla korkeintaan 150 euroa tai 0,01 prosenttia luoton määrästä per päivä vuodessa. Esimerkiksi vuoden mittaisen 1000 euron kulut saavat olla korkeintaan 35,60 euroa, korko poislukein.
5. Tee budjetti
Yhdistelylainan ottamisen jälkeenkin tarkka taloudenpito on tarpeen. Esimerkiksi taulukkolaskentaohjelmien valmiiden kuukausibudjettipohjien avulla on helppo pitää kirjaa tuloista ja menoista, jotta ei vahingossa velkaannu lisää. Sosiaalisen median perusteella voi tulla valheellinen kuva muiden ikätovereiden kulutuskäyttäytymisestä ja rahatilanteesta, vaikka todellisuudessa keskituloinenkin joutuu harkitsemaan rahankäyttöään jatkuvasti. Siksi hyvätuloisenkin on järkevää laskea ja noudattaa kuukausibudjettia.